Γιατί να ασφαλίσεις το δυάρι στο Παγκράτι

Η απόκτηση ενός σπιτιού δεν είναι σήμερα εύκολη υπόθεση και αυτό αποδεικνύεται από τα νούμερα που δείχνουν τα ποσοστά ιδιοκατοίκησης στη χώρα μας. Αναμφίβολα, σε σχέση με δύο-τρία χρόνια πριν, η λήψη δανείου για την αγορά κατοικίας είναι πιο εύκολη, αλλά υπάρχουν πάντα και οι πιο τυχεροί της υπόθεσης που δεν χρειάζεται να αναζητήσουν λύσεις για το στεγαστικό τους πρόβλημα, καθώς έχουν βρει ένα σπίτι «έτοιμο».

Με όποιον τρόπο κι αν απέκτησες, επομένως, το «δυάρι στο Παγκράτι», είναι σημαντικό να μπορείς να αντιληφθείς και πώς μπορείς να το διατηρήσεις και να προστατευτείς από κινδύνους που θα σε φέρουν σε καταστάσεις που δεν θα μπορείς οικονομικά να διαχειριστείς. Αν έχεις αγοράσει το σπίτι σου μέσω τράπεζας, το έχεις σίγουρα ασφαλίσει, καθώς είναι προϋπόθεση για να πάρεις το δάνειο, ωστόσο το ερώτημα που πρέπει να θέσεις στον εαυτό σου είναι: «Το έχω ασφαλίσει σωστά; Και τι σημαίνει αυτό στην πράξη;». Αν, πάλι, συγκαταλέγεσαι στους «ευνοημένους» από γονείς, με τη θετική πάντα έννοια του όρου, τότε πρέπει να σκεφτείς να το ασφαλίσεις. Γιατί; Γιατί «κανένας κίνδυνος δεν ασφαλίζεται όταν έχει ήδη επέλθει» και, όταν θα χρειαστεί να αντιμετωπίσεις τις συνέπειες από έναν σωλήνα που έσπασε ή ακόμα και μια ολοσχερή καταστροφή από μια φωτιά, αν δεν έχεις ασφάλιση κατοικίας θα πρέπει να βρεις τα χρήματα να αποκαταστήσεις τις ζημιές.

Όπως εξηγεί η Σοφία Χαλικιά, που έχει τη διττή ιδιότητα της μεσίτριας ασφαλίσεων και ακινήτων (μέλος Δ.Σ. του Συλλόγου Μεσιτών Αττικής), «σήμερα είναι πιο εύκολο για ένα νέο ζευγάρι να αποκτήσει ένα σπίτι, καθώς υπάρχει πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό. Μάλιστα σε κάποιες περιπτώσεις επιδοτείται μέχρι και το 90% της αξίας της κατοικίας μέσα από τραπεζικά προγράμματα, φτάνει να υπάρχει ένα μικρό κεφάλαιο που θα μπορεί να καλύψει αφενός τα έξοδα του δανείου και το υπόλοιπο 10%-20% της αξίας της αγοράς και αφετέρου πρόσθετα έξοδα που μπορεί να προκύψουν όσον αφορά μηχανικούς κ.ο.κ. Μπορούμε να πούμε ότι, σε σχέση με τα τελευταία 12 χρόνια της κρίσης και των δύσκολων οικονομικών συνθηκών που ακολούθησαν, βλέπουμε από το 2023 και μετά ένα άνοιγμα στον τομέα των ακινήτων».

Μέσα στο 2023 η πολιτεία έτρεξε και το πρόγραμμα «Το σπίτι μου», που αφορούσε νέους ή νέα ζευγάρια 25-39 ετών. Όσοι πληρούσαν τις προϋποθέσεις μπορούσαν να αποκτήσουν πρώτη κατοικία με μηνιαία δόση σημαντικά χαμηλότερη από τα στεγαστικά δάνεια της αγοράς και το 75% του κεφαλαίου να χορηγείται άτοκα από τη ΔΥΠΑ. Στις προϋποθέσεις για την ένταξη ήταν το σπίτι να είναι πρώτη κατοικία, να έχει αξία έως €200.000, όπως αυτή αποτυπώνεται στο συμβόλαιο αγοράς, έκταση έως 150 τ.μ. και παλαιότητα τουλάχιστον δεκαπέντε έτη. Υπολογίζεται ότι 9.000 ωφελήθηκαν από το πρόγραμμα, ωστόσο ένα από τα ζητήματα που λειτούργησαν ως τροχοπέδη ήταν οι υψηλές τιμές των ακινήτων.
 

Για ποιους κινδύνους αποζημιώνουν οι Ασφαλιστικές;

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας καλύπτουν πολλούς κινδύνους που αφορούν το κτίριο και το περιεχόμενό του. Έτσι, αποζημιώνεσαι για καταστροφές από σεισμό, φωτιά, πλημμύρα, ακραία καιρικά φαινόμενα, διαρροή από σωληνώσεις, κλοπή, ακόμα και ζημιές από πτώση αεροσκάφους. Απαράβατος κανόνας για να ξέρεις για τι καλύπτεσαι είναι, πέρα από το να μιλήσεις με τον ασφαλιστικό σου σύμβουλο, να διαβάσεις και το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου. Τα τελευταία χρόνια, άλλωστε, οι Ασφαλιστικές έχουν απλοποιήσει σε μεγάλο βαθμό τους όρους των ασφαλιστηρίων, για να είναι κατανοητοί. Γενικά, η αλήθεια είναι ότι σε μεγάλο βαθμό αγνοούμε για ποιους κινδύνους μάς καλύπτει η ασφάλιση κατοικίας. Πρόσφατα υπήρξε από την πλευρά της πολιτείας μια μικρή κινητροδότηση για την ενημέρωση των πολιτών μέσα από την έκπτωση έως 10% στον ΕΝΦΙΑ. Πολλοί, δηλαδή, για να πάρουν την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ ασχολήθηκαν με τις ασφαλίσεις της κατοικίας τους και μπήκαν στη διαδικασία να καταλάβουν για τι ακριβώς είναι ασφαλισμένοι, προσπαθώντας να δουν αν πληρούν τις προϋποθέσεις για την έκπτωση.

Όταν κάποιος σπέρνει ανέμους... εσύ προστατεύσου από τις θύελλες

Η μεγάλη πλημμύρα το 2023 στη Θεσσαλία μάς έδειξε πόσο απρόοπτη μπορεί να γίνει μια φυσική καταστροφή. Στην περίπτωση αυτή 2.225 ιδιοκτήτες σπιτιών αποζημιώθηκαν με συνολικά περίπου 20 εκατ. ευρώ επειδή είχαν ασφαλίσει τα σπίτια τους (πηγή: Έρευνα «Ζημιές από ακραία καιρικά φαινόμενα στην Ελλάδα 23-28 Σεπτεμβρίου 2023», ΕΑΕΕ). Τι μπορείς να καλύψεις σε σχέση με τις φυσικές καταστροφές; Ζημιές από πλημμύρες, ανεμοθύελλες, καταιγίδες, κεραυνούς, δασικές πυρκαγιές και σεισμούς. Βασική κάλυψη στα συμβόλαια θεωρείται η φωτιά και μετά μπορεί να προστεθούν τα φυσικά φαινόμενα και ο σεισμός. Δεν ασφαλίζονται για σεισμό σπίτια που έχουν χτιστεί πριν από το 1960, καθώς έχουν γίνει χωρίς αντισεισμικά μέτρα, και δεν ασφαλίζονται τα αυθαίρετα κτίσματα.

Ασφάλιση για τον καναπέ και τη βιντεοκάμερά σου

Και όμως, γίνεται να ασφαλίσεις το περιεχόμενο της κατοικίας σου. Γιατί ας μην ξεχνάμε πως, αν αρχίσεις να υπολογίζεις πόσα χρήματα θέλεις για να γεμίσεις ένα άδειο σπίτι από την αρχή και τι αξία έχουν τα υπάρχοντά σου, σίγουρα μιλάμε για χιλιάδες ευρώ. Μπορείς, λοιπόν, να ασφαλίσεις την τηλεόρασή σου, το ψυγείο, τον φούρνο μικροκυμάτων κ.ο.κ. σε περίπτωση που κάποιος σε κλέψει ή σε περίπτωση που από βραχυκύκλωμα πάρει φωτιά ένα καλώδιο στην κουζίνα και επεκταθεί στο υπόλοιπο σπίτι. Επίσης, μπορείς, αν αγαπάς τα social media και σου αρέσει να δημιουργείς περιεχόμενο, να ασφαλίσεις την ακριβή σου βιντεοκάμερα, τo smartphone, τα φώτα, τον υπολογιστή σου κ.ο.κ. Απαραίτητη προϋπόθεση, να τα έχεις δηλώσει και να έχεις αποδείξεις αγοράς. Ασφαλίζονται ακόμα και οι πίνακες, αλλά κι εδώ πρέπει να υπάρχουν παραστατικά κτήσης. Με πιο εξειδικευμένα συμβόλαια καλύπτονται ζημιές και κλοπές σε κοσμήματα και χρηματοκιβώτια. 

Κι αν είσαι ενοικιαστής;

Ως ενοικιαστής, σίγουρα έχεις την ανάγκη να ασφαλίσεις το περιεχόμενο του σπιτιού σου, αφού είναι και η περιουσία σου. Αλλά, αν θέλεις να ασφαλίσεις και το κτίριο, μπορείς, και τότε στο ασφαλιστήριο θα πρέπει να αναγράφεις ότι ασφαλίζεις το κτίριο για λογαριασμό του ιδιοκτήτη και να τον ενημερώσεις. Έτσι, θα έχεις το κεφάλι σου ήσυχο αν εκδηλωθεί φωτιά ή κάποια άλλη ζημιά για την οποία ο ιδιοκτήτης θα απαιτήσει να τον αποζημιώσεις.

Αν σκοπεύεις να αγοράσεις σπίτι με δάνειο, πρέπει να γνωρίζεις ότι ως δανειολήπτης είσαι υποχρεωμένος να ασφαλίσεις την κατοικία σου, ώστε η τράπεζα να είναι καλυμμένη σε περίπτωση καταστροφής/ζημιάς. Ωστόσο, το πού θα ασφαλίσεις το σπίτι σου είναι δική σου υπόθεση.

Τελικά, πόσο θα σου κοστίσει;

Σε περίπτωση που η κατοικία μας υποστεί ζημιά από πυρκαγιά, σεισμό ή πλημμύρα, οι δαπάνες για ανοικοδόμηση και επισκευή μπορεί να αποδειχθούν υπερβολικές, καθιστώντας δύσκολη την αποκατάσταση με τα δικά μας χρήματα.

Δυστυχώς, στη χώρα μας τα τελευταία χρόνια έχουμε γίνει μάρτυρες ακραίων καιρικών φαινομένων, με υψηλές θερμοκρασίες, ξηρασία και καταστροφικές πυρκαγιές κατά την περίοδο του καλοκαιριού, αλλά και έντονες βροχοπτώσεις και πλημμύρες το φθινόπωρο και τον χειμώνα. Φαινόμενα τα οποία έχουν προκαλέσει τραγικές απώλειες σε ανθρώπινες ζωές, αλλά και ανυπολόγιστες καταστροφές σε κινητές και ακίνητες περιουσίες. Η αξία της ιδιωτικής ασφάλισης αναδεικνύεται ακόμα πιο εμφατικά σε αυτές τις καταστάσεις. Επομένως, η απόκτηση ιδιωτικής ασφάλισης για την κατοικία είναι αναγκαία, διασφαλίζοντας την περιουσία μας σε περίπτωση ζημιάς ή καταστροφής από φυσικές καταστροφές, αλλά και από μικρότερους, καθημερινούς κινδύνους, όπως ένα βραχυκύκλωμα που μπορεί να προκαλέσει πυρκαγιά στο σπίτι μας. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση της περιουσίας μας είναι στην ουσία μια επένδυση που είναι πολύ σημαντικό να κάνουμε για να προστατεύσουμε ό,τι έχουμε δημιουργήσει και μας ανήκει.

Η ERGO Ασφαλιστική, με πάνω από 30 χρόνια παρουσίας στην ελληνική αγορά, φέρει στον τομέα αυτό τεχνογνωσία ετών και έχει σχεδιάσει το ERGO My Home1, που περιλαμβάνει έξι διαφορετικά προγράμματα, ώστε κάθε πελάτης να επιλέξει εκείνο που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες και τις επιθυμίες του. Σε όλα τα προγράμματα παρέχεται κάλυψη από πυρκαγιά, ενώ στα τέσσερα από αυτά προσφέρεται προστασία έναντι ακραίων φυσικών φαινομένων. Η κάλυψη για σεισμό μπορεί να προστεθεί προαιρετικά σε όλα τα προγράμματα, εκτός από το Domus και το Domus Plus, στα οποία περιλαμβάνεται.

Τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας ERGO My Home προσαρμόζονται ανάλογα με τις ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες του κάθε πελάτη. Με μόνο από 12 ευρώ2 τον μήνα, παρέχουν πλήρη κάλυψη για φυσικά καθώς και καιρικά φαινόμενα και άλλες μικρές ή μεγάλες ζημιές, και οι ασφαλισμένοι επωφελούνται από έκπτωση έως και 10% στον ΕΝΦΙΑ.

Όπως αναφέρει η εταιρεία, «με την ERGO Ασφαλιστική, ασφαλίζετε τα πάντα, χωρίς να δώσετε τα πάντα! Αυτό αποτελεί εγγύηση για εσάς και τα αγαπημένα σας πρόσωπα, καθώς έχετε ολοκληρωμένη ασφάλεια και προστασία με απλές διαδικασίες και ένα εξαιρετικά υψηλό επίπεδο κάλυψης, διασφαλίζοντας με αυτόν τον τρόπο την ηρεμία σας».

Η ασφάλιση κατοικίας έχει πολύ χαμηλό ασφάλιστρο σε σχέση με τα ποσά που αποζημιώνει. Μπορείς μέσα από το πιο κάτω παράδειγμα να καταλάβεις πόσο κοστίζει σε ετήσια βάση:

Διαμέρισμα στο Παγκράτι, 80 τ.μ., στον πρώτο όροφο:

1) Αν ασφαλίσεις το κτίριο και το περιεχόμενο για φωτιά, θα πληρώσεις 75 ευρώ, 

2) για φωτιά και φυσικές καταστροφές 100 ευρώ,

3) για φωτιά, φυσικές καταστροφές και σεισμό 206 ευρώ.

Αν τώρα θέλεις σε αυτές τις τρεις εκδοχές να κρατήσεις μόνο την ασφάλιση για το περιεχόμενο, τα ασφάλιστρα φτάνουν τα 50 ευρώ για τις δύο πρώτες εκδοχές και 61 ευρώ για την τρίτη.

1. Πληροφορίες στη σελίδα της Ergo www.ergohellas.gr.

2. Η τιμή είναι ενδεικτική για ασφάλιση διαμερίσματος 90 τ.μ., στην Αθήνα, κατασκευής 1990, με κάλυψη κτιρίου €135.000. Ισχύουν όροι και προϋποθέσεις.

3. Αξία κτιρίου: €120.000 – Αξία περιεχομένου: €30.000. Ισχύουν όροι και προϋποθέσεις.

Τι πρέπει να ξέρεις για την ασφάλιση κατοικίας

Αν έχεις πάρει το σπίτι σου με δάνειο, πρέπει να ξέρεις ότι ως δανειολήπτης είσαι υποχρεωμένος να έχεις ασφαλίσει την κατοικία σου, για να διασφαλιστεί η τράπεζα σε περίπτωση που γίνει π.χ. ένας σεισμός, όμως το σε ποια ασφαλιστική εταιρεία θα ασφαλιστείς είναι δική σου υπόθεση. Η τράπεζα θέλει το ασφαλιστήριο. Πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν να ασφαλιστούν μέσω της τράπεζας, είτε γιατί νομίζουν ότι δεν έχουν άλλη επιλογή είτε γιατί θεωρούν ότι μπορούν να έχουν πιο «ευνοϊκή» μεταχείριση, αν χρειαστεί… Πρέπει να ξέρεις ότι με βάση τον νόμο η επιλογή του πού θα ασφαλιστείς είναι δική σου.

Ένα άλλο σημαντικό στοιχείο είναι ότι συχνά οι τράπεζες ασφαλίζουν για το κεφάλαιο που χρωστάει ο δανειολήπτης. Και αυτό πρέπει να το ελέγξεις. Δηλαδή, αν χρωστάς στην τράπεζα 100.000 ευρώ, ενδέχεται το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο να είναι ακριβώς για το ποσό του χρέους. Αν όμως το σπίτι σου για να ξαναφτιαχτεί θέλει 200.000 ευρώ, τότε, αν πάθει ολοσχερή ζημιά, το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο δεν θα επαρκεί.

Η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι εύκολη υπόθεση, καθώς χρειάζεται μελέτη κινδύνων, γι’ αυτό και καλό είναι να βρεις έναν επαγγελματία ασφαλιστή.O ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κρίνεται αναγκαίος και σημαντικός. Είναι ο ειδικός, ο οποίος είναι σε θέση να εξηγήσει σύνθετες ασφαλιστικές έννοιες με απλό και κατανοητό τρόπο. Μπορεί να σε καθοδηγήσει, να σε συμβουλέψει σύμφωνα με την ανάλυση των αναγκών σου που διενεργεί και σε βοηθά να επιλέξεις ένα σχέδιο ασφάλισης σύμφωνο και με τις δυνατότητές σου. Αυτός θα είναι, αν όχι ο πρώτος, από τους πρώτους ανθρώπους που θα πάρεις τηλέφωνο όταν το σπίτι σου θα πάθει ζημιά.

Προσοχή στις απαλλαγές και τις εξαιρέσεις. Όπως προαναφέρθηκε, πρέπει να ξέρεις τουλάχιστον τα βασικά για το συμβόλαιο της κατοικίας σου. Η απαλλαγή είναι το ποσό που πρέπει να δώσεις από την τσέπη σου σε κάθε αποζημίωση. Γιατί υπάρχει η απαλλαγή; Γιατί σου προσφέρει μικρότερο ασφάλιστρο και στην Ασφαλιστική σου μειώνει την αποζημίωση. Δηλαδή, αν η απαλλαγή σου είναι 500 ευρώ, αυτό σημαίνει ότι στη ζημιά που έπαθες και χρειάζεσαι 4.000 ευρώ για να φτιάξεις ό,τι χάλασε, η Ασφαλιστική θα σου δώσει τα 3.500 ευρώ. Τα πρώτα 500 ευρώ θα πρέπει να τα δώσεις εσύ. Οι εξαιρέσεις είναι σε κάθε κάλυψη οι λόγοι για τους οποίους δεν θα αποζημιωθείς. Και πρέπει να τους ξέρεις.

Μεγάλη σημασία έχει να είναι σωστή η αξία ασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει το σπίτι να έχει ασφαλιστεί με βάση την αξία ανακατασκευής, δηλαδή τα χρήματα που θα χρειαστείς για να το ξαναχτίσεις, και όχι με βάση την εμπορική του αξία. Μόνο έτσι θα είσαι σίγουρος ότι σε κάθε ζημιά ή και μια ολική καταστροφή θα μπορέσεις να αποζημιωθείς πλήρως. Το θετικό είναι, πάντως, ότι οι Ασφαλιστικές, επειδή γνωρίζουν τον κίνδυνο αυτόν για τους ασφαλισμένους, υπολογίζουν την αξία ανά τετραγωνικό μέτρο.

Πόσοι ιδιοκτήτες πήραν την έκπτωση 10% στον ΕΝΦΙΑ

Είναι ένα μέτρο που εφαρμόστηκε για πρώτη φορά το 2024 και αφορά όσους είχαν ασφαλίσει για το 2023 το σπίτι τους για τρεις κινδύνους, φωτιά, πλημμύρα και σεισμό. Υπολογίζεται ότι για περίπου 300.000 βγήκε μειωμένος ΕΝΦΙΑ. Η μείωση φτάνει έως και 10% και πάει αναλογικά, με βάση το πόσο διάστημα μέσα στο 2023 ήταν ασφαλισμένο το σπίτι. Δηλαδή, αν το είχες ασφαλίσει για έξι μήνες πήρες το 50% της έκπτωσης, αν το είχες ασφαλίσει για τρεις το 25%.

Προϋποθέσεις λήψης έκπτωσης στον ΕΝΦΙΑ:

• Να είναι τουλάχιστον για τρεις μήνες το σπίτι ασφαλισμένο και για τους τρεις κινδύνους.

• Να καλύπτει το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο στο συμβόλαιο αξία 1.000 ευρώ ανά τ.μ. (για το 2023 ήταν 900 ευρώ ανά τ.μ.).

Πόσα κερδίζεις; Αναμφίβολα το ποσοστό της έκπτωσης δεν είναι μεγάλο, αλλά γιατί να χάσεις την έκπτωση σε μια διαδικασία που γίνεται ψηφιακά σε 5 λεπτά; Υπολόγισε πως για έναν ΕΝΦΙΑ αξίας 300 ευρώ στην ουσία μπορείς να περικόψεις μέχρι και 30 ευρώ. Η πραγματική ωφέλεια απορρέει από την ίδια την ασφάλιση της κατοικίας σου και το γεγονός ότι μπορείς να έχεις τη σιγουριά ότι θα αποζημιωθείς. Πολλοί, πάντως, αναζητώντας την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ ανακάλυψαν για ποιους κινδύνους τούς καλύπτουν ή δεν τους καλύπτουν τα ασφαλιστήριά τους. Πολλοί, λόγου χάρη, έχασαν την έκπτωση γιατί δεν είχαν ασφάλιση για πλημμύρα ή δεν πληρούσαν τις προϋποθέσεις για το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο.

H ελληνική κοινωνία δεν είναι τόσο εξοικειωμένη με τις υπηρεσίες που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, είτε γιατί θεωρεί ότι δεν τις έχει ανάγκη είτε γιατί δεν γνωρίζει ότι υπάρχει αυτή η δυνατότητα ασφάλισης ή ακόμα γιατί πιστεύει ότι δεν έχει την οικονομική δυνατότητα για τις υπηρεσίες αυτές. Αυτή είναι μια λανθασμένη πεποίθηση, δεδομένου ότι η ουσία της ασφάλισης είναι να προστατεύει πρωτίστως τους οικονομικά ασθενέστερους, ενώ τα προγράμματα προσαρμόζονται σύμφωνα με τις ανάγκες αλλά και στις οικονομικές δυνατότητες του καθενός. Ο Έλληνας θα πρέπει να αντιληφθεί την πραγματικότητα, ότι δηλαδή η ασφάλιση περιουσίας, δεν είναι έξοδο, αλλά επένδυση.